پورتال تخصصی بیمه عمر

هر آنچه که باید از بیمه عمر دانست

پورتال تخصصی بیمه عمر

هر آنچه که باید از بیمه عمر دانست

نویسندگان

مقایسه جامع بین بیمه عمر و بیمه تامین اجتماعی

سه شنبه, ۲۲ ارديبهشت ۱۳۹۴، ۱۰:۲۴ ق.ظ

در تمام کشورها ، بیمه جزء جدا نشدنی از زندگی هر شخصی است، به عقیده بنده این روزها شخصی در زندگی موفق تر است که دارای یک حساب بانکی خوب، یک اندوخته برای روز مبادا و یک بیمه خوب باشد!

بیماری و مشکلات هیچ وقت قبل آمدنشان خبر نمی دهند از این نظر همیشه باید آمادگی برخورد با مشکلات را داشته باشیم..

در بحث شرکتهای بیمه، بهترین وجود ندارد. انتخاب یک شرکت بیمه در کشور ما کار تقریباً سختی است، تنها سازمان دولتی که وظیفه بیمه کارگران یا کارمندان روزمزد را به صورت اجباری بر عهده دارد سازمان تامین اجتماعی است که همین موضوع باعث یکه تازی سازمان تامین اجتماعی گردیده که این سازمان کمترین میزان انعطاف را داراست.

یکه تازی یک سازمان یا شرکت تا چند سال پیش در کشور ما تبدیل به رسم شده بود و کسی هم انتظار نوآوری جدید در این بخش را نداشت.

اما خوشبختانه در این چند سال اخیر با افزایش نسبی آگاهی مردم از پیشرفت های جهانی بیمه، عرصه برای ورود سایر شرکت ها به همراه طرح هایشان باز شده است از جمله این طرحها ؛ بیمه عمر و سرمایه گذاری شرکتهای بیمه خصوصی و دولتی است که مدتی است رقیبان جدیدی برای سازمان تامین اجتماعی میباشد.

دلایل نپذیرفتن بیمه عمر در کشور ما:

اول ؛ امروزه در بین مردم جامعه یک نوع بی اعتمادی و شک به همه چیز، بین مردم رواج پیدا کرده به نظرم یکی از علت هایی که هنوز خیلی از ایرانی ها بیمه عمر ندارند و نمی توانند به آن اعتماد کنند و به هر دری می زنند تا فقط بیمه تامین اجتماعی بشوند همین بی اعتمادی به شرکتهای بیمه عمر غیر از تامین اجتماعی است. همه این اما و اگرها درمورد تامین اجتماعی هم وجود دارد.

دوم ؛ بیمه عمر در ایران بعلت عدم آگاهی فروشندگان بیمه (نمایندگان ، بازاریابان و...) به بدترین شکل ممکن  اطلاع رسانی شده،این روزها گرفتن نمایندگی شرکت های بیمه آسان ترین راه شاغل شدن جوانان بی تجربه است.

سوم ؛ خیلی ها واقعیت غیر قابل پیش بینی بودن زندگی را نپذیرفتن اند و عقیده دارند، هیچ مشکلی در آینده پیش نمی آید و زندگی همیشه روال عادی خود را طی میکند! این عقیده درنسل قدیم ما بیشتر مشاهده می شود، این گونه افراد به فوت، از کار افتادگی و … فکر نمیکنند برای همین اصولاً به بیمه ای به نام بیمه عمر فکر نمی کنند.

چهارم ؛ برای برخی این موضوع که پول خود را در جایی غیر از بانک برای سالیان طولانی پس انداز کنند غیرقابل هضم است و ترجیح می دهند مستقیما سمت بانک ها بروند.

پنجم ؛ خیلی ها هنوز نمی دانند که در صورت وقوع  هرگونه مشکل در شرکت های بیمه ای (مانند ورشکستگی و …) و یا حتی جنگ داخلی در یک کشور، هیچ کدامشان نمیتوانند پول شما را از بین ببرند چونکه تمام شرکت های بیمه نزد بیمه مرکزی کشورمان و تمامی بیمه های مرکزی این کره خاکی در واقع خودشان را بیمه اتکایی می کنند که مقر آن در لویدز لندن یا فرانسه می باشد که قدمت آن نزدیک به 326 سال است، در ضمن نیمی از این مبلغ که شما می پردازید به حساب بیمه مرکزی کشورمان می رود تا اگر اتفاقی افتاد مردم متضرر نشوند.

 

چرا اغلب مردم ایران بر این موضوع اعتقاد دارند؟(شرکتهای بیمه فقط بلدند حق بیمه بگیرند و به هنگام پرداخت خسارت هزار بهانه می آورند تا از پرداخت خسارت طفره بروند)

 

متاسفانه اکثر مردم ما موقع بستن انواع قرارداد به شرایط درج شده در متن قراردادشان هیچ توجهی نمی کنند.

زمانی از شرایط ناقص بیمه نامه خود مطلع می شوند که بسیار دیر شده و هنگام دریافت سود یا خسارت از محل بیمه نامه است.

در این زمان هیچ تغییری در بیمه نامه نمی توان انجام داد برای نمونه بعضی از شرکتهای بیمه ای اقدام به تهیه و تدوین جدولهایی با سودهای پیش بینی 22 یا 25 درصد و گاهی حتی بیشتر می کنند.

که طبق قانون بیمه مرکزی (آیین نامه شماره 68 ماده 3 بند "ب" آمده است) در سال 90 نرخ سود تضمینی برای 5 سال اول قرارداد 18 درصد و برای سال پنجم دوم قرارداد 15 درصد و برای سالهای بعد 10 درصد در نظر گرفته که بر اساس شرایط اقتصادی و نرخ اعلام شده از سوی بیمه مرکزی ج.ا.ا بصورت روزشمار تضمین و محاسبه می گردد.و همچنین بیمه مرکزی موظف است، هر دو سال یکبار نرخ سود فنی را مورد بازنگری قرار دهد و پیشنهاد لازم را به شورای عالی بیمه ارائه کند.

پس جدولها فقط جنبه بازاریابی را دارد و کلمه پیش بینی ذکر شده داخل این جداول هیچ تعهدی برای شرکت بیمه ایجاد نمی کند.

یکی از همکارانم تعریف میکرد:

موردی دیده که واقعاً نمی دانست اسمش را چه بگذارد، فردی برای یکی از آشنایان خودش که اتفاقاً نمایندگی بیمه هم داشت مشتری جمع می کرد و درصد خودش را می گرفت!!

خوب شما از کجا می خواهید به این چنین نماینده ای اعتماد کنید که از دیگران کمک گرفته! این شخص چه میزان اطلاعات تخصصی بیمه ای را دارد که شما سمتش رفتید؟؟ پس نتیجه می گیریم که خیلی از این مشکلات نتیجه اشتباهات خودمان است.


تفاوت بیمه عمر با تامین اجتماعی ؟


اساس کار این دو بیمه با هم فرق می کند اگر بیمه تامین اجتماعی برای شاغلین اجباری نبود همه افراد مانند بنده ، خود را تحت پوشش بیمه ای ساده مانند بیمه سلامت که قبلاً به اسم شهری، روستاییان یا خدمات درمانی عرضه می شد در خواهند آوردند(جدیداً هزینه های بیمارستانی بین تامین اجتماعی و بیمه سلامت هم تفاوت محسوسی ندارند) و برای بازنشستگی برای خود و همسرم یک بیمه نامه عمر با تعهدات خوب خریداری نموده ام.

بیمه های عمر به علت انعطاف پذیری بیشتر قابلیت فسخ و بازخرید را دارا هستند اما تامین اجتماعی فقط قابل فسخ است لیکن امکان بازخرید ندارد یعنی از برگشت پولهایی که تا به حال پرداخت کردید خبری نیست. بنده  10 سال سابقه تامین اجتماعی دارم و زمانی که فسخ کردم هیچ مبلغی به من عودت داده نشد.

پوشش فوت عادی و حادثه در تامین اجتماعی بدون تنوع است ولی در بیمه عمر حداکثر تا 30 برابر حق بیمه سالانه و فوت در اثر حادثه تا 4 برابر سرمایه قابل تنظیم است.

در صورت از کار افتادگی در بیمه عمر شما معاف از پرداخت حق بیمه می شوید همینطور از محل پوشش از کارافتادگی مبلغی به شما تعلق می گیرد که در تامین اجتماعی فقط کمک هزینه از کار افتادگی پرداخت می گردد.

اگر می خواهید بگویید تامین اجتماعی بازنشستگی دارد خوب بیمه عمر هم بازنشستگی دارد می توانید تعیین کنید که 30 سال دیگر کل مبلغ را یکسره به شما بدهند یا همانند تامین اجتماعی بصورت ماهانه پرداخت کنند.

آیا تامین اجتماعی از روی پرداخت هایتان به شما سود یا وام می دهد؟؟؟

چقدر از سابقه کارگران در تامین اجتماعی به دلایل نامعلوم از بین رفته؟؟

چقدر از کارفرمایان لیست ماهانه شما را رد نمی کنند و زمانی از سوابق خود می فهمید که کار دیگر گذشته!!!


شاید برای خیلی ها سئوال شده باشد با این تفاسیر چرا تامین اجتماعی وجود دارد ؟؟؟

در جواب باید بیان نمود ، درسالیان گذشته بعلت نبود پوشش بیمه ای خوب،دولت برای حمایت کارگران و کارمندان، سازمان تامین اجتماعی را تاسیس نمود ولی امروزه با وجود بیمه عمر با هر نام تجاری در کنار یک پوشش درمان شهری رایگان، میتوان گفت نیازی به تامین اجتماعی با نقصهای که دارد نخواهد بود...


حال به جدول مقایسه ای بیمه تامین اجتماعی و بیمه عمر که در ذیل آمده توجه نمائید ؛

  

* جدول مقایسه مزایا بیمه بین تأمین اجتماعی با بیمه عمر *


شاخص مقایسه

بیمه عمر

بیمه تامین اجتماعی

معافیتهای مالیاتی

معاف از مالیات است

شامل مالیات میشود

انحصار وراثت

بلافاصله به ذینفعان پرداخت می شود

پس از طی تشریفات قانونی و براساس نسبت سهم الارث

تنوع در انتخاب حق بیمه و سرمایه

دارد

فقط 7% از میزان حقوق دریافتنی

تنوع در انتخاب روش پرداخت

دارد

ندارد

ضمانتنامه بانکی

قابل تبدیل و ارائه است

قابلیت ندارد

دریافت وام

بعد از 2 سال و تا سقف 90 % اندوخته، بدون ضامن

بطور بسیار محدود با شرایط بانکی و براساس مجوزهائی که همه ساله از سوی مجلس شورای اسلامی به سازمان تامین اجتماعی داده می شود

قابلیت برداشت از اندوخته

دارد

ندارد

فسخ و بازخرید

هردو را دارد

قابل فسخ است لیکن امکان بازخرید ندارد

هماهنگی با تورم

بین 0 تا 30 % بصورت اختیاری

اجباری

سود سرمایه گذاری و مشارکت در منافع

دارد

ندارد

پوشش فوت عادی

حداکثر تا 25 برابر حق بیمه سالانه (بصورت اختیاری)

دارد ولی بدون انتخاب و تنوع

پوشش فوت دراثر حادثه

حداکثر تا 3 برابر سرمایه فوت عادی بصورت اختیاری

دارد ولی بدون انتخاب و تنوع

پوشش بیماری های خاص

حداکثر تا 30 % سرمایه فوت عادی

بشرط مراجعه به مراکز درمانی طرف قرارداد خدمات را بصورت کامل ارائه می دهد

سقف پوشش تا 70سالگی

دارد

براساس مدت پرداخت حق بیمه و حداکثر 30 سال

بازنشستگی در 30 سالگی

اختیاری

ندارد

قابلیت انتقال بیمه گذار

دارد

دارد

قابلیت تبدیل به مستمری

در صورت درخواست بیمه گذار ، قابل ارائه بصورت یکجا، مستمری یا مادام العمر

دارد

درصورت ازکار افتادگی

معافیت از پرداخت حق بیمه + درآمد از کارافتادگی

پرداخت کمک هزینه ازکارافتادگی

مکانیزم بازنشستگی

درپایان قرارداد وبراساس حق بیمه های پرداختی طی مدت 5 الی 30 سال با اعمال ضرایب تعدیل

براساس آخرین پایه حقوق - جنسیت - نوع شغل و مدت پرداخت

امکان تعلیق

دارد

دارد

زمان پرداخت اندوخته سرمایه گذاری

در پایان مدت بیمه نامه پرداخت می گردد که می تواند کمتر از سن قانونی بازنشستگی باشد

به هنگام بازنشستگی و سن قانونی تعیین شده پرداخت می گردد

استفاده کنندگان

در زمان حیات یا فوت ، بیمه شده می تواند هرشخص یا اشخاصی را با هر درصدی ذینفع قرار دهد.

در زمان حیات کلیه مزایا و تسهیلات فقط مختص پرداخت کننده حق بیمه و به هنگام فوت فقط وراث قانونی

مبلغ پرداختی بعنوان اندوخته سرمایه گذاری

اگر همان 7% حقوق بیمه شدگان که به تامین اجتماعی پرداخت می شود را به بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری اختصاص دهیم ، مبالغ نهائی جهت پرداخت مستمری یکجا یا مادام العمر این بیمه نامه ، چندین برابر عایدی بیمه تامین اجتماعی بوده و سرمایه هنگفتی را نصیب بیمه شده خواهد نمود 

 

 

 

  • محسن نقی زاده

مقایسه با تامین اجتماعی

نظرات  (۲)

سلام
ممنون از توضیحات،
من همیشه باخودم فکر میکردم مگر بیمه تأمین اجتماعی چه چیزی داره که ملّت اینقدر علاقه مندند بیمه تأمین اجتماعی بشوند،که جوابش در ضمن تپضیحات شما بود،در ثانی میزان مبغلی که کارفرما به عنوان حق بیمه رد میکند قاعدتاً بصورت مستتر از حقوق کم باید بشود و حقوق نهایی دریافتی با کسرهمان ۷% درصد است درسته؟اگر اینطور باشه طبق ردیف آخر جدول شرایط زیاد خوب نیست،
تا اینکه بطور اتفاقی با یک بازاریاب بیمه عمر برخورد کردم و شرایط را که شنیدم کمی به فکر فرو رفتم و سرچ من را به این سایت سوق داد،
اگر میشه بفرمایید کدام شرکت خصوصی در زمینه بیمه عمر از باقی شرایطش بهتر است؟


عالی

ارسال نظر

ارسال نظر آزاد است، اما اگر قبلا در بیان ثبت نام کرده اید می توانید ابتدا وارد شوید.
شما میتوانید از این تگهای html استفاده کنید:
<b> یا <strong>، <em> یا <i>، <u>، <strike> یا <s>، <sup>، <sub>، <blockquote>، <code>، <pre>، <hr>، <br>، <p>، <a href="" title="">، <span style="">، <div align="">
تجدید کد امنیتی