شرایط بیمه عمر
با سلام خدمت شما
لازم میدانم قبل از هر چیزی یک نکته را یادآور شوم :
شرایط اصلی بیمه عمر را بیمه مرکزی کشور اعلام میکند و بدلیل اینکه مجوز فروش مستقیم محصولات بیمه ای را ندارد به شرکتهای تابعه اعم از خصوصی و دولتی واگذار میکند، و شرکتهای بیمه ای که میخواهند در رشته بیمه عمر و سرمایه گذاری که از دید بیمه مرکزی بیمه عمر و زندگی میباشد فعالیت کنند، موظف هستند چند تعهدات که از نظر بیمه مرکزی در بیمه عمر و زندگی ملاک میباشد در شاخه اشخاص خود لحاظ کنند.
برای روشن شدن مطلب شما را دعوت میکنم از سایت بیمه مرکزی مربوط به بیمه عمر و زندگی به آدرس زیر دیدن فرمائید:
خطراتی که بیمه‌گر (
شرکتهای بیمه ) تعهدی در جبران خسارت آن ندارد:
بیمه عمر هم مانند سایر
رشته‌های بیمه دارای استثنائاتی است که شامل خطرات زیر میشود، مگراین که
بین بیمه‌گر و بیمه‌گذار توافق دیگری شده باشد.
خودکشی و یا سعی در
خودکشی توسط بیمه شده در طول دو سال اول بیمه‌نامه. دربعضی ازکشورها شرایط
بیمه‌نامه این مدت را یک سال و بعضی ۳ سال ذکر کرده‌اند.
خطر جنگ، شورش، آشوب،
بلوا.
فوت ناشی از مشارکت در
مسابقات سرعت، پروازهای اکتشافی و اکروباتی.
در این گونه موارد،
بیمه‌گر تعهدی در جبران خسارت ندارد و صرفاً به پرداخت ذخیره ریاضی (سود
تضمین) درمورد بیمه‌نامه‌هایی که دارای ذخیره ریاضی است اکتفا میکند.
تمامی شرکتهایی که دارند بیمه عمر را به شما پیشنهاد میدهند مجاب به پرداخت یکسری تعهدات پایه میباشند که در ادامه برایتان نوشته ام:
1. پرداخت سود تضمین طبق شرایطی اقتصادی که بیمه مرکزی در آن سال اعلام میکند.
توضیح: بیمه مرکزی هر ساله سودی را بعنوان سود تضمین یا پایه اعلام میکند، که شرکتهای بیمه موظف هستند در سال جدید سود تضمینی خود را بر این اساس پایه گذاری کنند.
2. پرداخت سود مشارکت.
توضیح : مشارکت در منافع بیمه نامه در پایان هر سال مالی و پس از تشکیل ترازنامه مربوطه تعیین و درصورت تحقق آن، 85% منافع مذکور به عنوان سرمایه اضافی به سرمایه مندرج در بیمه نامه ( با احتساب تعدیلات سالانه ) افزوده می گردد. شایان ذکر است مشارکت در منافع بیمه نامه های عمر قطعی نبوده و تابع عملکرد مالی شرکت خواهد بود.
3. امکان خرید بیمه نامه از بدو تولد تا سن 60 سالگی
توضیح: طبق شرایط اعلام شده و جدول مرگ و میر افرادی میتوانند بیمه عمر بخرند که سن فرد حداقل 1 ماه و نهایتاً با جمع مدت قرارداد بیمه عمر 70 سال شود، یعنی یک فرد 65 ساله میتواند یک قرارداد بیمه عمر 5 ساله با شرکتهای بیمه ای ببندد.
4. مدت قرارداد از 5 سال شروع و نهایتاً 30 سال میباشد
تو ضیح: پیشنهاد من به شما عزیزان این است، هیچ وقت قرارداد بیمه عمر را 5 ساله با هیچ یک از شرکتهای بیمه ای نبندید مگر اینکه بخواهید از پوششهای بیمه ای عمر استفاده کنید در غیر اینصورت هیچگونه نفعی برای شما از نظر سرمایه گذاری ندارد.
5. امکان باز خرید بیمه نامه در صورت انصراف بیمه گذار
توضیح: شما میتوانید در هر موقع از قرارداد بیمه نامه خود را فسخ کنید و بر اساس جدول بازخریدی مبلغ را دریافت کنید بر خلاف بیمه تامین اجتماعی که هیچ پولی به شما عودت نمیدهند مگر در زمان پایان قرارداد. فقط یک نکته لازم است بدانید که در 5 سال اول قرارداد اگر بخواهید بازخرید کنید مقدار پولی که شما دریافت میکنید بسیار کمتر از آنچیزی هست که پرداخت کرده اید .
6. امکان افزایش حق بیمه و سرمایه پوشش های بیمه ای به منظور مبارزه با تورم
7. امکان صدور الحاقیه مالی به منظور ایجاد هرگونه تغییرات و شرایط مالی بیمه نامه مانند افزایش یا کاهش حق بیمه ، سرمایه فوت ، سرمایه فوت براثر حادثه
8. امکان خرید بیمه نامه توسط کلیه هموطنان و افراد مقیم خارج از کشور
9. امکان تبدیل بیمه نامه به بیمه مستمری ( بازنشستگی ) در هنگام خرید و یا در پایان مدت قرارداد
10. امکان پرداخت حق بیمه به روش های نوین و غیر حضوری
11. معافیت از پرداخت مالیات موضوع ماده 136 مالیات های مستقیم
12. معافیت از پرداخت حق بیمه تا پایان مدت بیمه نامه در صورت از کار افتادگی دائم وکامل ناشی از حادثه و بیماری
توضیح: اگر بیمه گذار بر اثر حادثه یا بیماری طبق قانون کار و دادگاه رای را برای بیمه گذار از کارافتاده اعلام کند، در برخی از شرکتهای بیمه ای تا 10 سال و در برخی از شرکتها تا پایان مدت قرارداد معاف از پرداخت حق بیمه و با پرداخت غرامت از کارافتادگی شامل میگردد.
13. پرداخت سرمایه فوت به هر علت از 1 تا سقف 30 برابرحق بیمه پرداختی
توضیح: اغلب شرکتها با ارقام بازی میکنند برخی ها بیان میکنند 360 برابر حق بیمه ولی مبلغ نهایی تمام شرکتها یکی میباشد (در صورتیکه پوششها و تعهدات برابر باشد ) ؛ لازم است بدانید بیمه عمری که پوشش بیمه عمر به هر علت را نداشته باشد بر خلاف پوششهای دیگر از نظر بیمه مرکزی باطل است.
یک راه حل برای محاسبه سرمایه فوت :
مبلغ پرداختی یکسال را در 30 ضرب کنید و یا مبلغ پرداختی یکماه را در 360 ضرب کنید جواب هر دو یکی میشود. متاسفانه برخی از افراد یا بازاریابان بیمه از این گمراهی به نفع خود استفاده کرده و برای اینکه بتوانند مشتریان بیشتری را جذب کنند از این حربه استفاده میکنند.
14. پرداخت سرمایه فوت در اثر حادثه تا 3 برابر سرمایه فوت
15. پرداخت هزینه های پزشکی ناشی ازحادثه
16. پوشش امراض خاص : جبران هزینه پزشکی بیماریهای صعب العلاج ( سکته قلبی ،پیوند اعضا،سرطان و ...)
17. دریافت وام حداکثر تا میزان 90% ارزش بازخرید پس از گذشت 2 سال از تاریخ شروع و با نرخ بهره 4 درصد بیشتر از نرخ بهره فنی مصوبه بیمه نامه امکان پذیر است.
توضیح: اگر سود تضمین 18 درصد باشد نرخ بهره 22 درصد میباشد.
18. امکان تبدیل بیمه نامه به بیمه مستمری ( بازنشستگی ) یا در هنگام خرید و یا در پایان مدت قرارداد
توضیح: در پایان قرارداد میتوانید سود حاصله از بیمه عمر را بصورت مستمری ( بازنشستگی ) یا بطور کامل بسته به انتخاب شما میباشد
سرمایه مخفف : در صورتی بیمه گذار اقساط حق بیمه مربوط به بیمه نامه عمر خود را بعد از مدتی نپردازد بیمه گر می تواند سرمایه اولیه بیمه عمر او را به نسبت اقساط حق بیمه دریافتی تقلیل دهد . در این صورت سرمایه جدیدی به بیمه گذار یا بیمه شده تعلق می گیرد که کمتر از سرمایه اصلی است و به طور اصطلاح به آن سرمایه مخفف می گویند.
همه شرکتها این پوششها و تعهدات را در بیمه عمر خود را دارند حال برخی از شرکتها برای متمایز بودن بیمه عمر خود پوششهای اضافه اعم از بیمه آتشسوزی ، بیمه عمر و حادثه برای فرد دوم و ... که در بخشهای دیگر در موردش می پردازیم .
