سئوال 10 : تعریف بیمه اشتراک ؟
ﺑﯿﻤﻪ ﺍﺷﺘﺮﺍﮎ ﻣﺸﺨﺺ ﯾﺎ ﻣﻌﻠﻮﻡ ﮐﻪ ﺑﺪﺍﻥ ﺑﯿﻤﻪ ﻣﺸﺘﺮﻙ ﺑﺎ ﻧﺴﺒﺖ ﻣﻌﯿﻦ ﻫﻢ ﻣﯽﮔﻮﯾﻨﺪ, ﺍﺯ ﺍﻧﻮﺍﻉ ﺑﺴﯿﺎﺭ ﺭﺍﯾﺞ ﺑﯿﻤﻪ ﺍﺳﺖ.
ﺩﺭ ﺍﯾﻦ ﻧﻮﻉ ﺑﯿﻤﻪ, ﭼﻨﺪﯾﻦ ﺑﯿﻤﻪﮔﺮ ﺧﻄﺮ ﻭﺍﺣﺪﻱ ﺭﺍ ﺑﯿﻤﻪ ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ ﻭ ﺗﻌﻬﺪ ﻫﺮ ﮐﺪﺍﻡ ﺑﺎ ﻧﺴﺒﺖ ﻣﻌﻠﻮﻣﯽ (ﺩﺭ ﺻﺪ ﯾﺎ ﮐﺴﺮ ﻭ ﻧﺴﺒﺖ ﻣﻌﯿﻦ) ﻣﺸﺨﺺ ﺷﺪﻩ ﺍﺳﺖ. ﻣﺠﻤﻮﻉ تعهدات ﺑﯿﻤﻪﮔﺮﺍﻥ, ﯾﻌﻨﯽ ﮐﻞ ﮐﺴﺮﻫﺎﯾﯽ ﮐﻪ ﻭﺟﻮﺩ ﺩﺍﺭﺩ ﺍﺯ ﯾﮏ ﺗﺠﺎﻭﺯ ﻧﻤﯽﮐﻨﺪ, ﻣﺜﻞ ﺁﻧﮑﻪ ﺩﺭ ﺑﯿﻤﻪ ﺁﺗﺶﺳﻮﺯﻱ, ﺳﻪ ﺑﯿﻤﻪﮔﺮ ﻣﺸﺘﺮﮐﺎً ﺗﻌﻬﺪ ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ ﻭ ﻧﺴﺒﺖ ﺗﻌﻬﺪ ﺁﻧﻬﺎ ﺑﻪ ﺗﺮﺗﯿﺐ 1/6 ﻭ 1/3 ﻭ 2/1 ﺍﺳﺖ. ﺍﯾﻦ ﻧﻮﻉ ﺑﯿﻤﻪ ﻣﺸﺘﺮﻙ ﻫﻤﺎﻥ ﻃﻮﺭ ﮐﻪ ﺍﺷﺎﺭﻩ ﺷﺪ, ﺩﺭ ﻋﻤﻞ ﺑﺴﯿﺎﺭ ﻣﻌﻤﻮﻝ ﺍﺳﺖ. ﻫﺮ ﻭﻗﺖ ﺧﻄﺮﻱ ﺑﺴﯿﺎﺭ ﺑﺰﺭﮒ ﻭ ﺗﻌﻬﺪ ﺁﻥ ﺍﺯ ﻃﺮﻑ ﯾﮏ ﺷﺮﮐﺖ ﻭ ﺑﯿﺶ ﺍﺯ ﺗﻮﺍﻧﺎﯾﯽ ﺷﺮﮐﺖ ﺑﺎﺷﺪ, ﺑﯿﻤﻪﮔﺮ ﯾﺎ ﺑﯿﻤﻪﮔﺬﺍﺭ ﺑﺎ ﭘﯿﺸﻨﻬﺎﺩ ﻗﺒﻮﻝ ﻗﺴﻤﺘﯽ ﺍﺯ ﺗﻌﻬﺪ ﺑﻪ ﻭﺳﯿﻠﻪ ﺑﯿﻤﻪﮔﺮ ﯾﺎ ﺑﯿﻤﻪﮔﺮﺍﻥ ﺩﯾﮕﺮ ﺑﯿﻤﻪ ﻣﺸﺘﺮﻙ ﺍﻧﺠﺎﻡ ﻣﯽﺩﻫﻨﺪ. ﺧﻄﺮﻫﺎﻱ ﺑﺰﺭﮒ ﺻﻨﻌﺘﯽ ﻭ ﺑﺎﺯﺭﮔﺎﻧﯽ, ﮐﺸﺘﯽﻫﺎﻱ ﻋﻈﯿﻢ ﺍﻗﯿﺎﻧﻮﺱﭘﯿﻤﺎ, ﻧﻔﺘﮑﺶﻫﺎ ﻭ ﻫﻮﺍﭘﯿﻤﺎﻫﺎﻱ ﺑﺰﺭﮒ, ﺗﻘﺮﯾﺒﺎً ﻫﻤﯿﺸﻪ ﺑﺎ ﺑﯿﻤﻪ ﻣﺸﺘﺮﻙ ﺑﯿﻤﻪ ﻣﯽ ﺷﻮﻧﺪ. ﺑﺎ ﺑﯿﻤﻪ ﻣﺸﺘﺮﻙ, ﺗﻘﺴﯿﻢ ﺧﻄﺮ ﻭ ﻫﻤﺎﻫﻨﮕﯽ ﻭ ﺗﺠﺎﻧﺲ ﺑﯿﻦ ﺗﻌﻬﺪﺍﺕ ﻣﺆﺳﺴﻪ ﺑﯿﻤﻪ ﺑﻬﺘﺮ ﺗﺄﻣﯿﻦ ﻣﯽ ﺷﻮﺩ.
ﮔﻬﮕﺎﻩ 20 ﺗﺎ 40 ﻭ ﺣﺘﯽ ﺗﻌﺪﺍﺩ ﺑﯿﺸﺘﺮﻱ ﺍﺯ ﺑﯿﻤﻪ ﮔﺮﺍﻥ ﺩﺭ ﻗﺒﻮﻝ ﻭ ﺗﻌﻬﺪ ﺧﻄﺮﻱ ﻭﺍﺣﺪ ﯾﺎ ﮔﺮﻭﻫﯽ ﺍﺯ ﺧﻄﺮﻫﺎ ﺳﻬﯿﻢ ﻣﯽﺷﻮﻧﺪ.
ﻟﻮﯾﺪﺯ ﻟﻨﺪﻥ, ﻧﻤﻮﻧﻪ ﺑﺎﺭﺯ ﺑﯿﻤﻪ ﻣﺸﺘﺮﻙ ﺍﺳﺖ. ﯾﻌﻨﯽ ﻣﺆﺳﺴﻪ ﻟﻮﯾﺪﺯ ﺍﺻﻮﻻً ﺑﺮﺍﺳﺎﺱ ﺗﻌﺪاﺩ ﺑﯿﻤﻪ ﻭ ﺑﻪ ﻣﻨﻈﻮﺭ ﺑﯿﻤﻪ ﻣﺸﺘﺮﻙ ﺗﺸﮑﯿﻞﺷﺪﻩ ﺍﺳﺖ. ﺳﺎﺯﻣﺎﻥ ﻣﺮﮐﺰﻱ ﮐﻪ ﮐﻤﯿﺘﻪ ﻟﻮﯾﺪﺯ ﻧﺎﻡ ﺩﺍﺭﺩ, ﺳﺎﺯﻣﺎﻥ ﺍﺩﺍﺭﻱ ﻣﺆﺳﺴﻪ ﺍﺳﺖ ﻭ ﺩﺭ انعقاﺩ ﻗﺮﺍﺭﺩﺍﺩﻫﺎ ﻧﻘﺸﯽ ﻧﺪﺍﺭﺩ. ﺻﺪﻭﺭ ﺑﯿﻤﻪ ﻧﺎﻣﻪ ﺭﺍ, ﺑﯿﻤﻪ ﮔﺮﺍﻥ ﯾﺎ ﮔﺮﻭﻫﯽ ﺍﺯ ﺑﯿﻤﻪ ﮔﺮﺍﻥ ﻭ ﺑﺎ ﻣﺪﺍﺧﻠﻪ ﻭﺍﺳﻄﻪ ﻫﺎﻱ ﺑﯿﻤﻪ ﯾﺎ ﻧﻤﺎﯾﻨﺪﮔﺎﻥ ﺑﯿﻤﻪ ﺍﻧﺠﻢ ﻣﯽﺩﻫﻨﺪ. ﻫﺮ ﺑﯿﻤﻪ ﮔﺮﻱ ﺩﺭ ﺑﯿﻤﻪ ﻧﺎﻣﻪ ﺍﻱ ﮐﻪ ﺩﺳﺖ ﺑﻪ ﺩﺳﺖ ﻣﯽ ﺷﻮﺩ, ﻧﺴﺒﺖ ﯾﺎ ﻣﻘﺪﺍﺭ ﻣﻌﯿﻨﯽ اﺯ ﻣﺒﻠﻎ ﺑﯿﻤﻪ ﺷﺪﻩ ﺭﺍ ﺗﻌﻬﺪ ﻣﯽﮐﻨﺪ .
ﺑﺮﺍﻱ ﺍﺟﺘﻨﺎﺏ ﺍﺯ ﺑﯿﻤﻪ ﺑﺎ ﻣﺒﻠﻎ ﺑﯿﻤﻪ ﺷﺪﻩ ﺑﯿﺶ ﺍﺯ ﺍﺭﺯﺵ ﻭﺍﻗﻌﯽ، ﺑﯿﻤﻪ ﮔﺬﺍﺭ ﻣﺘﻌﻬﺪ ﺍﺳﺖ ﮐﻪ ﺗﻌﺪاﺩ ﺑﯿﻤﻪ ﺭﺍ ﺩﺭ ﻫﺮﺣﺎﻝ ﺑﻪ ﺍﻃﻼﻉ ﺑﯿﻤﻪ ﮔﺮ ﺑﺮﺳﺎﻧﺪ. ﺑﯿﻤﻪ ﻣﺸﺘﺮﻙ ﻣﻌﻠﻮﻡ، ﺗﻌﺪﺩ ﺑﯿﻤﻪ ﻣﺤﺴﻮﺏ ﺍﺳﺖ ﻭﻟﯽ ﺑﯿﻤﻪ ﺑﺎ ﻣﺒﻠﻎ ﺑﯿﻤﻪ ﺷﺪﻩ ﺍﺿﺎﻓﯽ ﻧﯿﺴﺖ ﺯﯾﺮﺍ ﮐﻞ ﺗﻌﻬﺪ ﺑﯿﻤﻪﮔﺮﺍﻥ ﻫﺮﮔﺰ ﺍﺯ ﺍﺭﺯﺵ ﻭﺍﻗﻌﯽ ﺷﯽﺀ ﺑﯿﻤﻪ ﺷﺪﻩ ﺑﯿﺸﺘﺮ ﻧﻤﯽﺷﻮﺩ ﻭ ﺟﻤﻊ ﻧﺴﺒﺘﻬﺎﻱ ﺗﻌﻬﺪ ﺷﺪﻩ ﺍﺯ ﯾﮏ ﺗﺠﺎﻭﺯ ﻧﻤﯽﮐﻨﺪ. ﺩﺭ ﺣﻘﯿﻘﺖ ﺩﺭ ﺑﯿﻤﻪ ﻣﺸﺘﺮﻙ ﺑﻪ ﻧﺤﻮﻱ ﮐﻪ ﺩﺭ ﻟﻮﯾﺪﺯ ﻟﻨﺪﻥ ﻣﻌﻤﻮل اﺳﺖ, ﺑﯿﻤﻪﮔﺮﺍﻥ ﺑﺎ ﯾﮏ ﺑﯿﻤﻪﻧﺎﻣﻪ ﺟﻤﻌﯽ ﺗﻌﻬﺪ ﻣﯽﮐﻨﻨﺪ . ﺑﯿﻤﻪﮔﺬﺍﺭ ﺑﺎ ﭼﻨﺪﯾﻦ ﺑﯿﻤﻪﮔﺮ ﻃﺮﻑﻗﺮﺍﺭﺩﺍﺩ ﺍﺳﺖ ﻭﻟﯽ ﻫﺮ ﺑﯿﻤﻪﮔﺮ ﺑﻪ ﻧﺴﺒﺖ ﺗﻌﻬﺪﻱ ﮐﻪ ﮐﺮﺩﻩ ﻣﺘﻌﻬﺪ ﺍﺳﺖ ﺑﯽﺁﻧﮑﻪ ﺑﯿﻤﻪﮔﺮﺍﻥ, ﺑﯿﻦ ﻫﻢ ﻣﺴﺌﻮﻟﯿﺖ ﻣﺸﺘﺮﻙ ﺩﺍﺷﺘﻪ ﺑﺎﺷﻨﺪ. ﺑﯿﻤﻪﻧﺎﻣﻪ ﮐﻪ ﺩﺭ ﻭﺍﻗﻊ ﺟﻤﻊﺁﻭﺭﻱ ﻗﺒﻮﻟﯽ ﺑﯿﻤﻪﮔﺮﺍﻥ ﺍﺳﺖ ﺑﺎ ﺗﻌﯿﯿﻦ ﻧﺴﺒﺖ ﺗﻌﻬﺪ ﻭ ﻣﯿﺰﺍﻥ ﺣﻖ ﺑﯿﻤﻪ ﻫﺮﯾﮏ ﻭ ﺍﻣﻀﺎﻱ ﺑﯿﻤﻪﮔﺮﺍﻥ ﺗﻨﻈﯿﻢ ﻣﯽﺷﻮﺩ ﻭ ﺑﺪﯾﻬﯽ ﺍﺳﺖ ﮐﻪ ﺳﺎﯾﺮ ﺷﺮﺍﯾﻂ ﺑﯿﻤﻪ ﺑﺮﺍﻱ ﮐﻠﯿﻪ ﺗﻌﻬﺪ ﮐﻨﻨﺪﮔﺎﻥ ﯾﮑﯽ ﺍﺳﺖ .
