مقایسه مزایای بیمه عمر و سپرده بانکی

ماهیت پس انداز به گونه ایست که بتوان آن را فوری و در هر زمانی خرج کرد. در سیستم بانکی چنین حالتی است و هیچ کس مانع برداشت پول نمی شود و از نظر فردی که برای آینده خود برنامه ریزی دارد نکته مثبتی محسوب نمی شود.

در صورت بروز بیماریهای صعب العلاج در بیمه عمر، هزینه پزشکی برای درمان بیماری ها پرداخت میشوده و مبلغ سرمایه گذاری و سود شما دست نخورده باقی می ماند ولی در بانک این مزیت وجود ندارد.

بهره پس انداز بانکی همیشه با نرخ ثابت نبوده و بسته به اوضاع اقتصادی و سیاست های بانک مرکزی تغییر خواهد کرد در صورتیکه بهره در بیمه عمر در طول مدت قرارداد ثابت و سبب اطمینان دو چندان می باشد.

در سیستم بانکی در صورت از کارافتادگی کلی صاحب حساب و کاهش درآمد، روند پس انداز متوقف می شود اما در بیمه های عمر بیمه گذار از پرداخت حق بیمه معاف شده و شرکت بیمه به ایفای تعهدات مندرج در بیمه نامه تا پایان قرارداد پایبند است.

به محل اندوخته ریاضی بیمه عمر نه تنها سود تعلق میگیرد بلکه بعد از پایان 2 سال در صورت درخواست بیمه گذار تا سقف90% اندوخته بدون ضامن و سایر تشریفات بانکی وام اعطاء خواهد شد، درصورتیکه اخذ وام از بانک نه تنها دارای مراحل و شرایط پیچیده و خاصی می باشد، بلکه از همه نوع سپرده سرمایه گذاری نمی توان وام دریافت نمود .

اگر یادتان باشد در سپرده گنجینه سپهر و طرحهای دیگر بانکی، سپرده گذاری از یک تا 30 سال می باشد؛ ولی هر 5 سال طبق شرایط جدید تمدید می گردد، و مبلغ نهایی در صورتی که طی 30 سال هیچ اتفاقی رخ ندهد، سود کاهش پیدا نکند، طرح ماندگار بماند (مانند طرح سپرده طلا و دیگر طرحها لغو نگردد) و قابل اجراء باشد، و یا اینکه فرد بعلت حادثه یا بیماری از کارافتاده نشود و بتواند اقساط را بدون هیچ وقفه پرداخت کند، به فرد تعلق می گیرد.

در صورتی که در بیمه عمر قرار داد 30 ساله با سود تضمین و سود مشارکت و سود مرکب میباشد و اگر فرد بعلت حادثه یا بیماری از کار افتاده شود و نتواند اقساط را پرداخت کند، شرکت بیمه فرد را معاف از پرداخت اقساط تا پایان قرارداد نموده و در پایان سود در نظر گرفته شده بدون هیچ کم و کاستی به فرد یا افرادی که در قرارداد ذینفع میباشد، تعلق می گیرد.

مهمتر از همه اینکه در هیچ بانکی، عمر انسان در برابر کل پس انداز به اضافه سود آن بیمه نخواهد شد ولی در بیمه عمر و سرمایه گزاری چنین امری امکان پذیر می باشد.

پس اگر مطمئن باشیم عمری جاودانه خواهیم داشت نیازی به بیمه عمر نیست و فقط یک حساب بانکی خوب کافی است.

ولی اگر یک درصد احتمال وجود خطر (حادثه ، از کارافتادگی ، بیماری و ... ) را احساس می کنید حتماً در کنار یک حساب بانکی خوب یک بیمه نامه خوب عمروسرمایه گذاری داشته باشید.

**یک مثال ساده میزنم امیدوارم به عمق مطلب پی ببرید :

دو دوست بطور همزمان اقدام به سرمایه گذاری می کنند. فرد اول مبلغ یک میلیون تومان در بانک سپرده گذاری میکند و فرد دوم همان مبلغ را یک بیمه نامه عمر از شرکت بیمه خریداری میکند. فرض کنیم در یک حادثه تصادف هر دو در همان سال اول دار فانی را وداع گویند. در این حالت :

بانک پس از کسر مالیات بر ارث و سایر هزینه های اداری مبلغ باقیمانده را به وراث قانونی فرد اول میپردازد.

اما شرکت بیمه در حالت عادی مبلغ 25 میلیون تومان را بدون کسر مالیات + سود حاصل از سرمایه گذاری را بازماندگانش یا افرادی که شخص دوم معرفی کرده ، می پردازد. و چه بسا اگر شخص بیمه شده در اثر حادثه فوت کند تا 100 میلیون تومان به بازماندگانش قابل پرداخت بود.

 یک‌تفاوت مهم دیگر در‌حق برداشت طلبکاران است. در صورتی که پس‌انداز‌ کننده دارای یک سپرده در بانک باشد طلبکاران او در‌صورت از کار‌افتادگی و بروز دیگر مشکلات می‌توانند طبق قانون از محل سپرده‌های بانکی، طلب‌شان را وصول کنند.  در بیمه عمر چنین برداشتی امکان پذیر نیست.

کارشناسان چه می‌گویند؟

کارشناسان با در نظر گرفتن ۸ شاخص اقتصادی ، سپرده‌گذاری در بانک‌ را با خرید بیمه عمر مقایسه کرده‌اند. حاصل این مقایسه نمره ۶۸ از ۸۰برای بیمه عمر و ۳۴از ۸۰برای سپرده‌گذاری در بانک است.

درباره سپرده‌گذاری در بانک ۴ انتخاب بیشتر ندارید؛ کوتاه‌مدت، یکساله، بلندمدت، سپرده‌های ویژه. هر قدر میزان پولی که می‌خواهید سپرده‌گذاری کنید بیشتر باشد سود بیشتر، بهتر است مدت زمان سپرده‌گذاری هم بیشتر باشد در غیر این صورت از نظر اقتصادی به صرفه نیست. درباره خرید بیمه‌های عمر باید دقت بیشتری داشته باشید. آشنایی عمومی ‌با این روش سرمایه‌گذاری کمتر است و خیلی‌ها نمی‌دانند که بیمه عمر متناسب با نیاز آنها چیست . بیمه عمر انواع مختلفی دارد.

بیمه عمر ساده زمانی :

که در ابتدا شما بر اساس نیازها و نحوه زندگی خود، تعیین می‌کنید که در صورت بروز اتفاقی ناگوار، خانواده‌تان به چه میزان تامین مالی نیازمندند. سپس تصمیم می‌گیرید که تا چه مدت می‌خواهید از این پوشش برخوردار باشید. با خرید یک بیمه‌نامه عمر ساده، سرمایه‌ای را برای تامین مالی خانواده برای مدت معینی بین ۵تا ۱۵سال تعیین می‌کنید. در صورت وقوع فوت در مدت تعیین شده، بلافاصله سرمایه بیمه به کسانی که از قبل مشخص کرده‌اید، پرداخت خواهد شد. در واقع در این بیمه‌نامه، اطمینان خاطر مهم‌ترین چیزی است که با پرداخت حق‌بیمه به دست می‌آورید.

بیمه عمر مانده بدهکار:

شاید شما هم نگران وام‌هایی باشید که برای رفع مشکلات مالی خود دریافت کرده‌اید. این وام‌ها برای شما تعهدات طولانی مدتی ایجاد می‌کنند و نگران این موضوع هستید که در صورت فوت این تعهدات به خانواده منتقل می‌شود. شما می‌توانید با خرید بیمه‌نامه مانده بدهکار مطمئن باشید که در صورت فوت، خانواده شما برای پرداخت این تعهدات دچار مشکل نخواهد شد. زیرا پرداخت تعهدات مالی شما به بانک‌ها در این صورت به عهده بیمه خواهد بود.

بیمه عمر و پس انداز :

این نوع بیمه در واقع کامل ترین نوع بیمه های عمر می باشد چرا که در این بیمه نامه چنانچه بیمه شده در خلال مدت بیمه فوت نماید در صورتی که حق بیمه ها کامل پرداخت شده باشد سرمایه مندرج در بیمه نامه به اضافه سرمایه ای که از محل مشارکت در منافع ایجاد شده به استفاده کنندگان یا وراث قانونی پرداخت می گردد و چنانچه بیمه شده تا پایان مدت بیمه نامه در قید حیات باشد، سرمایه بیمه نامه بعلاوه سرمایه ایجاد شده از محل مشارکت در منافع به بیمه شده پرداخت خواهد شد. در واقع در این نوع از بیمه چه بیمه شده در طول مدت بیمه فوت نماید و یا تا پایان مدت بیمه در قید حیات باشد شرکت بیمه سرمایه بیمه نامه را به استفاده کنندگان بیمه نامه پرداخت خواهد کرد.

مزایای بیمه عمر  :

شامل انعطاف در روش پرداخت حق بیمه، پوشش فوت به هر علت، پوشش فوت به علت حادثه، پوشش نقص عضو و از کار افتادگی ناشی از حوادث یا بیماری، هزینه پزشکی ناشی از حوادث، معافیت از پرداخت حق بیمه در صورت از کار افتادگی دائم و کامل، پرداخت سرمایه در صورت از کار افتادگی دائم و کامل به هر علت، پوشش بیماری‌های صعب العلاج ، معافیت مالیاتی و وام است.